Нужно ли разрешение сбербанка на рефинансирование ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки Сбербанка в другом банке

Рефинансирование ипотеки: как происходит, плюсы и минусы, где выгодно рефинансировать ипотеку Сбербанка?

Основной тенденцией рынка жилищного кредитования стало уменьшение ставок. По прогнозам Центробанка, эта динамика сохранится и в долгосрочной перспективе. Сегодня средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 10-11%, причем ожидается, что в ближайшее время этот показатель снизится еще на 2 пункта. Такая ситуация на рынке ипотечных займов привела к тому, что заемщики прошлых лет, оформившие кредиты под 12-14 процентов, начали активно рефинансировать задолженность на более привлекательных условиях.

Подробнее о программе рефинансирования ипотеки в Сбербанке

При весомых плюсах есть и некоторые детали, в которых надо разобраться перед тем, как принимать решение по рефинансированию.

1. Во-первых, нельзя забывать о том, что увеличивается срок кредитования. А это может увеличить переплату по кредиту относительно предыдущего займа.
2. Во-вторых, рефинансирование подразумевает под собой оплату доп.услуг, сопутствующих взятию кредита на рефинансирование ипотеки (справки, комиссия за перечисление долга, оплата договоров, заключаемых с поручителями).
3. В-третьих, исчезает возможность компенсирования процентов и имущественного вычета с налоговых организаций.

Невзирая на все существующие минусы, рефинансирование ипотеки в Сбербанке представляется весьма востребованной услугой, т. к. это позволяет перекредитовать ссуду под более выгодную процентную ставку и значительно уменьшить размер платежа каждого месяца. Вдобавок, если застраховать вновь получаемый кредит, то процентная ставка будет еще ниже. Сбербанк предоставляет несколько программ страхования, которые способствуют не только снижению ставки по проценту, но и дают вам гарантию в непредвиденных ситуациях. Однако не все кредитополучатели могут воспользоваться этой услугой.

Сбербанк обозначает перечень требований к заемщикам, касающиеся возраста и стажа работы. А именно:

1. От 21 года на момент совершения кредитной сделки и до 75 лет на дату заключительного платежа. Плюс ко всему это требование касается и поручителей, а также созаемщиков. Касаемо возраста, то он влияет на срок кредитования, соответственно, может снизить сумму, полученного кредита, уменьшив вашу кредитоспособность. Для увеличения суммы необходимо предоставить поручителей с высоким уровнем дохода, а также учесть заработные платы членов семьи (совокупный доход).
2. Относительно стажа работы, то он не должен быть менее 6 месяцев на актуальном месте работы и больше 1 года общего трудового стажа за последнюю пятилетку.

Рефинансирование ипотеки: тонкости перекредитования

Рефинансирование ипотеки означает, что заёмщик оформляет новый кредит для оплаты предыдущего на более выгодных условиях. Перекредитование целесообразно, но не во всех случаях. Стоит понимать, что переоформление кредита влечёт за собой определённые затраты. Важно просчитать все дополнительные расходы и учесть все нюансы.

Как работает рефинансирование ипотеки

Суть рефинансирования в следующем:

Заёмщик находит новый банк, предлагающий меньший размер обязательных платежей, пониженную процентную ставку и т. д.

Кредитор и заёмщик подписывают договор о рефинансировании.

Полученными средствами заёмщик погашает текущую задолженность.

Таким образом, новый банк выкупает у предыдущего обременение на ипотечную недвижимость. Владельцем жилья остаётся заёмщик, а обременение на находившееся в залоге жильё переходит к новому кредитору. Некоторые банки предлагают кредиты без залогового обеспечения, но, как правило, в этом случае повышается ставка.

Рефинансирование имеет ряд преимуществ:

снижение общей суммы переплаты;

уменьшение размера ежемесячных платежей;

уменьшение срока выплаты.

К недостаткам процедуры относится возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием услуги: придётся оплачивать оценку объекта, покупать страховку и некоторые комиссии банка в рамках проведения кредитной сделки. Кроме того, для рефинансирования нужен будет пакет документов, почти как для оформления новой ипотеки.

Рефинансировать ипотечный кредит по минимальной ставке 7,99% годовых можно в Альфа-Банке. Снижайте ежемесячный платёж, сокращайте срок кредитования. Мы принимаем предварительное решение в течение минуты и оформляем все документы онлайн. Вы приедете в банк только для заключения договора. Рассчитайте, как изменится ипотека с помощью онлайн-калькулятора на сайте.

При переводе ипотечного кредита в Альфа-Банк вы можете получить сумму большую, чем остаток задолженности. Дополнительные деньги вы можете потратить, например, на проведение ремонта или покупку техники/мебели в свою квартиру.

Когда стоит рефинансировать ипотеку

За последнее время ключевая ставка ЦБ снизилась, что повлекло за собой уменьшение ставок по ипотечным кредитам. Это значит, что заёмщик может взять кредит под более низкий процент: подать заявку на рефинансирование в банке, где оформлена ипотека, или обратиться в другую организацию.

Чтобы определить, нужно ли рефинансировать ипотеку, стоит ответить на три вопроса:

Сколько времени прошло с начала погашения задолженности?

Под какой процент вы сможете взять новый кредит?

Какие дополнительные расходы придётся понести и в каком размере?

Рефинансировать ипотеку стоит, если это поможет уменьшить ставку хотя бы на 1–1,5%. Лучше всего сравнить условия и посчитать, насколько оправдан перевод займа в другой банк. Альфа-Банк предлагает прозрачные условия кредитования: без скрытых комиссий и платежей. Вы сможете рассчитать выгоду от рефинансирования после предварительного одобрения.

Перекредитование имеет смысл и в том случае, если прошло не более половины срока с начала действия кредитного договора. Ссуду с аннуитетными платежами наиболее эффективно рефинансировать в самом начале: в этот период выплачиваются основные проценты за пользование деньгами банка.

Невыгодно рефинансировать ипотеку в конце срока, когда уже выплачены основные проценты и идёт погашение основного долга. Существенно сэкономить не удастся, если жилищный кредит оформлен менее полугода назад. За это время ставки кредитования не успели сильно опуститься.

При оформлении рефинансирования право на получение налогового вычета сохраняется. Имущественный вычет можно оформить на покупку квартиры, а также на проценты по ипотечному кредиту.

Дополнительные расходы при рефинансировании

При перекредитовании существует ряд дополнительных трат:

отчёт об оценке недвижимости;

оформление нового страхового полиса: страхование жизни и здоровья, недвижимости, титула;

справки из банков, выписки из ЕГРН при необходимости;

нотариально заверенное согласие второго супруга на сделку при необходимости;

государственная пошлина за регистрацию обременения.

К расходам прибавится повышенная процентная ставка, которая будет действовать до тех пор, пока заёмщик не переоформит обременение на новый банк. Обычно это занимает около двух месяцев.

Что нужно для рефинансирования

Чтобы рефинансировать ипотеку, заполните заявку на официальном сайте банка. После этого предоставьте в банк необходимые документы и дождитесь одобрения. Затем подпишите кредитный договор и оформите страховой полис. В дальнейшем старый кредит закрывается, а недвижимость переходит в залог другому банку-кредитору.

Перечень необходимых документов определяется банком. Для рефинансирования в Альфа-Банке понадобятся:

паспорт, военный билет (для мужчин призывного возраста);

копия трудовой книжки/договора, 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, выписка по зарплатному или накопительному счёту, выписка ПФР, выписка с зарплатного счёта;

ипотечный договор (предоставляется только после получения одобрения по заявке);

договор купли-продажи, ДДУ, договор приобретения;

выписка по рефинансируемому кредиту, справка об остатке задолженности (предоставляется только после получения одобрения по заявке);

отчёт об оценке (для вторичной недвижимости);

свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН на момент приобретения.

В некоторых случаях может потребоваться дополнительная документация.

Отказы в рефинансировании: возможные причины

Чаще всего отказывают в рефинансировании по следующим причинам:

Испорченная кредитная история. Просрочки по обязательным платежам, нарушение обязательств при продлении страховки или предоставлении документов в банк.

Низкая кредитоспособность. Если в процессе выплаты ипотеки у заёмщика снизился уровень дохода, есть вероятность отказа.

Внесение изменений в объект недвижимости. Незаконная перепланировка — одна из распространённых причин отказа.

Снижение рыночной цены предмета залога. Из-за колебаний цен на рынке обеспечительная недвижимость может подешеветь за время выплаты ипотеки.

Несоответствие условий действующего кредита выбранной программе рефинансирования. Это касается суммы кредитования, возраста заёмщика, целевого назначения кредита и др. Иногда банки отклоняют заявки, поданные ранее, чем через шесть месяцев после получения ипотеки.

Отказ от страховки. Одним из важных условий получения кредита на более выгодных условиях является оформление страхового полиса.

Использование материнского капитала. Если при погашении были использованы средства маткапитала, то для нового кредитора возникает правовой риск, связанный с необходимостью выделения детям долей.

Повторное рефинансирование. Сделки по повторному перекредитованию проводят далеко не все банковские организации.

Рефинансирование ипотеки в том же банке. Отказать могут, если клиент обратился за рефинансированием в тот банк, в котором у него оформлена ипотека.

Из-за развода супругов-созаёмщиков, если они продолжают совместно пользоваться объектом недвижимости и не разделили его по закону.

Альфа-Банк требует, чтобы перед рефинансированием прошло всего 3 полных платежа, а не 6, как требует большинство других банков. Также Альфа-Банк выдаёт кредиты на рефинансирование только по паспорту, без надбавок к стандартной ставке 7,99%.

Можно ли рефинансировать ипотеку с господдержкой

Льготные займы на покупку жилья, в которых использовались государственные субсидии, можно рефинансировать на общих основаниях. Исключение составляют жилищный кредит с материнским капиталом и военная ипотека. Для перекредитования требуется положительная кредитная история, официально подтверждённое трудоустройство, а также отсутствие выделенных детских долей.

Выводы

Прежде, чем рефинансировать ипотеку, хорошо всё взвесьте и рассчитайте. Сравните условия по действующему ипотечному договору с теми, что предлагает выбранный банк в рамках рефинансирования.

Требования к заемщику

Чтобы оформить кредит в Сбербанке с целью рефинансировать действующие займы клиент должен соответствовать установленным в банке требованиям:

1. Гражданство РФ.
2. Возраст заемщика – не менее 21 года. На момент погашения задолженности заемщику должно быть не более 75 лет.
3. Общий трудовой стаж за последние 5 лет – не менее 1 года (за исключением зарплатных клиентов банка).
4. Стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
5. Положительная кредитная история.

Для участия в программе рефинансирования заемщик должен привлечь супруга(у) в качестве созаемщика, если иное не предусмотрено условиями брачного контракта. Это требование является обязательным вне зависимости от возраста и платежеспособности второго супруга.

Готовые решения по ипотеке в Сбербанке России

Обратилась в банк за ипотекой, одобрили за 30 минут. Оформляли электронно. Всё очень быстро и чётко! Пришли ко времени, специалист очень грамотный, спасибо ей большое, меньше часа задержались в банке. Квартира Читать далее.

Отзыв полезен? 101 14 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Это просто отстой! Не обращайтесь туда! Отвратительная работа сотрудников, полгода мне оформляли рефинансирование ипотеки! Некомпетентность совершенная. Перейду в другой банк и забуду как страшный сон.

Отзыв полезен? 96 44 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

у нас прошла сделка он-лайн вроде нормально, ключевое слово вроде, потом всё началось. в Росреестре не регистрировали квартиру, выясняли неделю. выяснили сам (менеджер банка на сделке не проверила документы Читать далее.

Отзыв полезен? 96 33 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Есть ли минусы у рефинансирования?

На первый взгляд кажется, что рефинансирование – выгодное решение при любых обстоятельствах. Однако не стоит торопиться с выводами. Этот финансовый продукт имеет множество «подводных камней». К числу последних относится:

1. Лишние хлопоты

Для получения новой ссуды заемщику потребуется повторно собрать обширный пакет документов, включая справки с работы, из управляющей компании, из других кредитных организаций и т.д. Это значительные потери времени и ненужная головная боль.

1. Дополнительные траты

Вам потребуется провести оценку квартиры, что стоит немалых денег. Дополнительно понадобится уплатить комиссии за выдачу кредита: в большинстве банков они до сих пор не упразднены. Потребуется оформить новую страховку.

1. Отсутствие реальной экономии

Чтобы оценить выгоду от рефинансирования, обязательно пользуйтесь кредитным калькулятором, который имеется на сайте большинства банков. Рассчитайте сумму переплаты по первой ипотеке и второй, которую вы планируете оформить. Если она составит 10-20 тыс., это как раз та сумма, которая потребуется на дополнительные издержки (см. пункт №2). Меньший процент не всегда гарантирует выгоду.

Практика показывает, что рефинансирование выгодно в ситуации, если остаток по кредиту велик, а снижение процентной ставки по сравнению с исходным показателем значительно. В остальных случаях нет смысла соглашаться на дополнительные хлопоты. Например, если вам осталось выплатить 0,5 млн руб., а ставка будет на 1% меньше, потенциально возможная экономия составит всего 15 тыс. руб. Это без учета комиссий за выдачу и страхования.

Как оформить?

Оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке, если ипотека взята в нем же, можно онлайн. Для этого следуйте инструкции.

1. Зайдите на официальный сайт организации.
2. Пройдите в раздел «Ипотека».
3. Нажмите на подпункт «Рефинансирование».
4. Ознакомьтесь с условиями предоставления услуги и кликните на желтую клавишу «Подать заявку».
5. Заполните представленную форму, указав такую информацию:
   1. цель займа (рефинансирование);
   2. стоимость недвижимости;
   3. остаток долга по кредиту;
   4. срок действия ссуды;
   5. свои личные данные.
6. Отправьте анкету на рассмотрение и дождитесь ответа от представителя компании.

Данный процесс относится к подаче предварителньой заявки на рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Получение положительного ответа, означает возможность перехода ко второму этапу процедуры. А именно — к сбору документов и их предоставлению непосредственно в отделение банка.

Соберите нужные документы и лично явитесь в отделение банка для подписания необходимой документации. Также для уточнения нужной информации заемщик может связаться со специалистами финансовой организации по контактным номерам телефонов.

Список документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки Сбербанка в Сбербанке для физических лиц доступно для всех граждан Российской Федерации, которые предоставят в отделение организации необходимые документы. На сегодняшний день в список входят:

1. заявление на реструктуризацию ипотеки;
2. анкета, заполненная заемщиком собственноручно;
3. паспорт РФ (предъявляется лично);
4. акт, подтверждающий доход за последние 6 месяцев;
5. справка по форме 2-НДФЛ;
6. копия трудовой книжки (если необходимо).

Также банк оставляет за собой право затребовать у потребителя дополнительные документы на свое усмотрение.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке: проценты кредита

Первое, что интересует пользователей, интересующихся, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке – проценты по предполагаемому кредиту.

До момента подтверждения погашения старой ссуды для тех клиентов, которые передают в залог не кредитуемую (личную) недвижимость ставка составляет 11,9%. Для прочих клиентов, оформляющих в Сбербанке рефинансирование ипотеки, процентная ставка равна 12,9%.

После предоставления документов проценты начисляются по базовой ставке. Она составляет 10,9% годовых при условии страхования здоровья и жизни заёмщика.

Впрочем, и без личного страхования вполне можно сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке – ставка будет увеличена при этом на 1 п. п.

Сбербанк: рефинансирование ипотеки под процентную ставку 6%

В РФ второй год действует программа Семейная ипотека, в рамках которой можно рефинансировать или оформить жилищный кредит с льготной ставкой 6% на первые три-пять лет погашения займа. СБ РФ принимает участие в этой программе, но только в части, касающейся оформления новых кредитов на жильё.

Таким образом, Сбербанк рефинансирование ипотеки под 6 процентов в настоящее время не осуществляет. В качестве альтернативы вы можете рассмотреть предложения ВТБ, Транскапиталбанка и Газпромбанка, в которых имеются соответствующие программы.

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке под более низкий процент

Предлагая потенциальным клиентам рефинансирование ипотечного кредита, Сбербанк выдвигает определённые требования и к заёмщику, и к объекту перекредитовки.

Общие положения по банковскому продукту не особенно отличаются от классической ипотеки. Рефинансирование выполняется на период до 30 лет, при этом минимальный размер ссуды 500 тысяч рублей. Максимальный объем заёмных средств 5 миллионов рублей, при этом он не должен быть больше 80% стоимости приобретаемого жилья, которое выступает залогом суммы остатка задолженности и процентов по займу, который намечено рефинансировать.

Кроме этого, Сбербанк способен включить в пакет рефинансирования до 5 других продуктов, получить некоторую сумму денег на личные расходы. При этом на покрытие других кредитов предоставляется не более 1,5 миллиона, а в личное пользование передаётся не больше 1 миллиона рублей.

В один пакет рефинансирования допустимо включить одну ипотеку и до пяти других кредитных продуктов, взятых в другом банке. Но нужно учитывать, что наличие ипотечного займа является обязательным для рефинансирования под залог недвижимости.

К клиенту выдвигаются стандартные требования. Возрастная группа заёмщика от 21 до 75 лет. Возможность подтверждения трудоустройства и уровня доходов. Стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев, а также 1 год общего рабочего стажа за последнюю пятилетку.

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

Требования к жилищному займу, взятому у другого кредитора и залоговому имуществу имеют некоторые нюансы. Залоговая недвижимость обязана быть построена и оформлена документально, при этом она обязательно должна числиться в залоге у предыдущего кредитора и в течение 2 месяцев передана в залог Сбербанку. В случае если ипотечное жилье находится в стадии строительства. В залог можно передать имеющуюся недвижимость.

Займ не должен иметь просроченных платежей в течение последнего год. Оформлен жилищный займ должен быть не ранее, чем полгода назад и до погашения должно оставаться не меньше трёх месяцев. При этом документы на рефинансирование необходимо подавать на территории регистрации недвижимости и в том же регионе где был оформлен предыдущий займ.

Ставки по рефинансированию в Сбербанке

Процентные ставки по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости» при условии выдачи после регистрации ипотеки

Процентные ставки по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости» при условии выдачи до регистрации ипотеки*

*Процентная ставка «после регистрации ипотеки» устанавливается:
в период действия кредитного договора после регистрации ипотеки кредитуемого объекта недвижимости. со дня заключения кредитного договора:
— по кредитам, предоставляемым с условием оформления до выдачи кредита в качестве обеспечения:

• залога кредитуемого объекта недвижимости;
• залога иного объекта недвижимости.

Отзывы о рефинансировании ипотеки в Сбербанке

Можно отметить и некоторые неудобства работы с этим банком. Их всего несколько, но каждый заемщик должен знать эти нюансы. Нужно учесть, что банк будет рассматривать только те доходы, которые подтверждены на документальном уровне. Это объясняется тем, что банк не желает брать риски, связанные с невозвратом ипотечного долга. Также стоит учесть, что для оформления изменений условий кредита в Сбербанке, попросят предоставить имущественный залог (Детальнее в нашей статье — Закладная по ипотеке(образец)) или привлечь к оформлению договора поручителей. Эти факторы можно расценивать и как некоторые неудобства, но с другой стороны это говорит о том, что Сбербанк является серьезным финансовым учреждением, которому можно доверять.