Reg92.ru

Регион 92
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Минфин задолженность кредитов физических лиц перед банками

«Банки будут списывать кредиты»: ЦБ рассказал о рекордном росте долгов народа

С привычной задержкой Центробанк России опубликовал информационно-аналитический «Обзор финансовой стабильности» с 1 октября 2019 года по 31 марта 2020-го. Ничем, кроме как специфическим банковским сарказмом, нельзя объяснить наличие слова «стабильность» в заголовке: сразу в голову приходит образ терпящего бедствие фрегата, мат матросов на вантах, отчаянные команды сохраняющего внешнюю уверенность капитана, панику среди пассажиров и равнодушное спокойствие подсчитывающего дебет с кредитом бухгалтера в комфортабельной каюте. Впрочем, если присмотреться, прямо под иллюминатором этой каюты можно заметить и причину этой стойкости – персональную спасательную шлюпку.

Но почитаем рассказ о стабильности. Это 59-страничный документ, рассказывающий о мире, которого уже никогда не будет, и о его столкновении с новой угрозой. Первый заместитель главы Центробанка Ксения Юдаева справедливо указывает на различия между нынешним кризисом и тем, что мы пережили дюжину лет назад:

Пандемия COVID-19 оказывает воздействие на финансовую систему вслед за влиянием на реальный сектор. В 2007–2009 гг. преобладал обратный эффект – влияние ситуации в финансовой системе на экономику.

То есть сейчас банки находятся в несравненно лучшем положении: рушится экономика, а они, как вороны, витают над полем её брани с карантинными ограничениями.

Плохо будет всем

А картина этой брани и впрямь невесёлая. Центробанк в своём обзоре присоединяется к прогнозу Международного валютного фонда, который предсказывает падение мирового ВВП на 3% – максимум со времён так называемой Великой депрессии. При этом российская экономика пострадает сильнее – на 4-6%. Инвесторы опять бегут из наших активов: уже становится прекрасной традицией с песнями и плясками заманивать их, а потом расстраиваться их склонности «выходить в кэш» при малейшей нестабильности.

Впрочем, Банк России бодро и не без оснований обещает также «массовые банкротства в корпоративном секторе» Китаю, США, еврозоне. У этого процесса также могут быть весьма любопытные последствия, но мы сейчас поговорим о другом – о простых гражданах, которые не знают точно слова «инвестиции», зато очень хорошо представляют, что такое «кредиты».

Жизнь за кредит

Несмотря на то, что обзор формально описывает лишь последний квартал прошлого и первый – нынешнего года, авторы рассказывают и о событиях апреля. Причём так, что слово «стабильность» вообще теряет всякий смысл:

Резко возросло число реструктуризаций кредитов… Часть заёмщиков не смогут восстановить своё финансовое положение, и банки будут вынуждены списывать кредиты.

Не спешите радоваться – часть кредитов, может, и спишут, но перед этим проведут вас через процедуру банкротства, кредитным рейтингом об асфальт так, что мало не покажется. К тому же Банк России опасается «замедления кредитования», которое якобы плохо скажется на восстановлении экономики. По этой логике, кредитная лихорадка последней пятилетки должна была вывести нашу экономику на какой-то космический уровень.

Часть заёмщиков не смогут восстановить своё финансовое положение. Фото: Zamir Usmanov / Globallookpress

Самая яркая цифра обзора – рекордная долговая нагрузка граждан. В среднем домохозяйства на 1 апреля 2020 г. платили банкам 10,9% своего располагаемого (то есть оставшегося после обязательных платежей) дохода – абсолютный рекорд в нашей истории. Но это средняя цифра, где учитываются и те граждане, которые отродясь кредитов не брали. Если же считать только попавшихся в эту ловушку, то 23% из них тратят на ежемесячные выплаты более 80% дохода, то есть фактически полностью работают на банк. И за два месяца, прошедших после этого подсчёта, ситуация явно не улучшилась.

Можно ожидать, что таким заёмщикам с большой вероятностью понадобятся реструктуризации,

– деликатно замечают авторы, хотя понятно, что как только снимут ограничения, нас захлестнёт волна банкротств физических лиц. К слову, вы слышали что-нибудь об исполнении поручения президента (от 25 марта) сделать банкротство более доступным для граждан? Это не в интересах банков, а стало быть, про инициативу благополучно «забыли».

При этом у банков всё хорошо. Они, согласно тому же документу, «находятся в здоровом состоянии и имеют значительные запасы капитала». Ибо «накоплены значительные буферы – в целом свыше 5 трлн руб.)».

Каникулы для везунчиков

Отсюда следуют логичные попытки правительства как-то решить проблемы заёмщиков в том числе и в ущерб для банков. Ведь финансовые организации накопили свои «запасы», размер которых ЦБ скромно преуменьшает – как раз за счёт жестокой эксплуатации попавших в кредитную ловушку граждан и предприятий. Объём задолженности на Руси давно превысил порог социально значимого – перед нами бомба не столько под финансовую, сколько под экономическую устойчивость страны.

Читать еще:  Вопрос уполномочены ли органы местного самоуправления выдавать гражданам справку о составе семьи? Ответ комитета государственной думы по федеративному устройству и вопросам местного самоуправления

Для этого был принят Закон о кредитных каникулах. Он вступил в силу 3 апреля 2020 года и с тех пор не пересматривался. Закон имеет отношение к гражданам (сейчас не будем говорить про ИП), у которых доказанный доход за последний перед обращением в банк месяц снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году, и это вызвано именно эпидемией коронавируса (увольнение, неоплачиваемый отпуск, резкое снижение зарплаты).

Также изначально была ограничена сумма кредита, с которой можно получить помощь:

Ипотека до 1,5 млн руб., автокредиты до 600 тыс., потребкредиты до 250 тыс., кредитные карты с лимитом не более 100 тыс. рублей. Впоследствии смешной лимит по ипотеке был увеличен до 2 млн по России, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе, ну и 4,5 млн в городе победивших QR-кодов.

Учитывая и эти ограничения, и значительную долю «серой» занятости в России, мы видим, что закон защищает права очень малой доли заёмщиков.

Да и права эти невелики. Банк, так и быть, обязан предоставить отсрочку по кредиту, но не более чем на шесть месяцев. Никакие долги не списываются – просто срок кредита растягивается на срок до полугода с небольшой «карантинной» паузой без пеней и штрафов.

Отдельные банки более-менее лояльно по отношению к клиентам трактуют требования закона, другие строго придерживаются его буквы, что при таких формулировках фактически является «итальянской забастовкой». В общей сложности с 20 марта по 13 мая было реструктуризовано 1,2% действующих договоров – думается, более половины тех, кто имел шанс на такую помощь, уже ею воспользовались.

Что делать дальше

Очевидно, что меры помощи заёмщикам недостаточны. Люди оказались в сложнейшем положении не по своей вине, а из-за приостановки или закрытия предприятий. Мы для того и содержим государство, чтобы в критические моменты оно могло помочь нам.

Грех жаловаться – из бюджета выделены существенные средства на тотальную и адресную поддержку населения и бизнеса. Но при этом правительство не находит в себе сил заставить и банки поделиться «накопленными существенными резервами» на этом «празднике общей беды». Ибо полугодичная отсрочка менее чем для 2% заёмщиков – это издевательство.

Очевидно, что нам нужно полное списание мелких кредитов для граждан, полностью потерявших доход вследствие ограничительных мер. Также имеет смысл говорить об аннулировании или хотя бы приведении к ключевой ставке ЦБ процентов по многим другим кредитам.

Нужно ограничить пропаганду кредитов, так как доступность кредитных денег формирует определённую психологическую зависимость людей. Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

При этом никто не говорит, что кредитные наркоманы – это невинные ангелы. Взрослый человек, живущий в России, должен понимать, что форс-мажор у нас – это как северный ветер: случается примерно с такой же вероятностью и такой же регулярностью, а значит, ни в коем случае нельзя обременять себя излишними обязательствами, тем более перед беспощадной банковской системой. Проблему кредитования в России надо решать системно, а для этого на государственном уровне признать ростовщичество временно неизбежным злом и уже на этой основе формировать новую банковскую политику.

И в первую очередь нам нужен пересмотр Закона о рекламе в части регулирования рекламы банковских услуг. Бог с ними, с депозитами и платёжными системами, хотя и тут есть множество подводных камней для граждан (полученные на временное хранение деньги банки склонны считать своими и выдавать настоящему владельцу малыми порциями на своё усмотрение). Главное – нам нужно ограничение пропаганды кредитов. Пришло время признать, что доступность кредитных денег формирует определённую психологическую зависимость, лишает людей способности здраво оценивать свои возможности и планировать траты. О полном запрете такой рекламы – в духе «форекса» и азартных игр – говорить не приходится, но определённые ограничения, как с рекламой табака и алкоголя, безусловно, нужны. Исключение можно сделать для ипотеки и кредитов на лечение, образование и приобретение автомобиля (авторынок не проживёт без кредитных линий).

Если нам удастся сформировать негативное отношение общества к кредитным ловушкам, наше общество станет здоровее не только экономически, но и морально.

Можно ли узнать о задолженности анонимно?

Официально законодательство подобную возможность не предусматривает – данные о кредитных проблемах предоставляются только заемщику по предъявлению идентифицирующих его личность данных. Также во многих случаях требуются документы. Данные меры предполагают защиту персональных данных, но их можно обойти, если требуется проверить долговую нагрузку постороннего.

Читать еще:  Можно ли получить права по загранпаспорту

Варианты получения нужных сведений:

  1. Интернет-банкинг. Большинство заемщиков сохраняют приложение на телефоне, устанавливая код доступа. Если он известен, можно легко зайти в нужный раздел и проверить данные о задолженности без предоставления документов.
  2. Запрос на сайте служебных приставов. Чтобы получить данные потребуется только ФИО, дата рождения и регион проживания. Это самый открытый ресурс, на котором не требуются никакие подтверждающие действия, чтобы проверить задолженность.
  3. Банкомат. Если на руках есть кредитка или договор, документы не потребуются. После распознания счета, вся информация, включая задолженность, будет показана на экране.

Таким образом, теоретически есть возможность сохранить анонимность, получая сведения о долгах разными способами.

Также можно узнать о задолженности покойного через банк, предъявив свидетельство о смерти, завещание либо судебное постановление о наследовании. Готовность финансовых организаций к выдаче сведений объясняется тем, что вместе с имуществом к наследникам переходят и долги, а кредитор заинтересован в их возврате.

Когда Банк прощает долг?

Прощение долга может произойти в нескольких случаях. Начнем с того, что чаще всего Банк прощает долг. Реже, прощение долга может произойти по инициативе должника, но с обязательным согласием кредитора.

Итак, Банк может простить долг в случае:

  • если истек срок исковой давности. Напомним, срок исковой давности по кредиту составляет 3 года.

При этом надо понимать, что на основании ст. 207 ГК РФ истечение срока исковой давности по основному обязательству распространяется и на дополнительные требования, такие как, неустойка, штрафные санкции, комиссионное вознаграждение банка и так далее.

  • если речь идет о небольшой сумме.

Дело все в том, что продавать “маленький долг” коллекторам – не выгодно ни тем, ни другим. Своя служба безопасности Банка занята взысканием более крупных долгов.

  • в случае смерти или безвестного исчезновения Заемщика;
  • в случае, когда нет наследников.

Вот, пожалуй, все случаи, когда Банк может простить долг.

Можно ли списать кредиты в специальных юридических компаниях

В объявлениях и рекламе часто встречаются предложения помочь гражданам избавиться от долгов через прохождение процедуры признания финансовой несостоятельности. Сотрудники компании обещают защитить от коллекторов и освободить от кредиторов, попросив взамен некоторое вознаграждение.

Как правило, такая помощь ограничивается представлением должника в суде и консультациями, как вести себя с коллекторами и банками.

Услуги юристов могут оказаться полезными в ходе судебного процесса, поскольку не каждый должник способен самостоятельно подготовить иск и собрать необходимые документы. Однако ни одна солидная организация не станет обещать, что человек избавится от долгов без проблем и последствий.

Обращаясь за юридической поддержкой в такие организации, следует помнить, что расходы на юриста также увеличат общие затраты.

Можно ли законно списать долги по кредитам?

По закону, если в течение 3 лет кредитор не потребовал оплаты долга, а заемщик не платил и не отвечал на запросы банка, просроченная задолженность может быть списана. Безнадежными задолженности признаются после истечения срока исковой давности, который составляет 3 года. На практике же кредиторы редко забывают о своих должниках. Автоматическая система контроля есть в большинстве крупных банков, поэтому, как только образуется просрочка, кредитор примет меры к взысканию.

Заемщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут воспользоваться одним из способов решения проблем:

  • рефинансировать проблемный кредит;
  • провести реструктуризацию долга;
  • взять кредитные каникулы.

Все эти меры призваны снизить финансовую нагрузку на должника, но не освобождают его от долгов. Избавиться от кредитов на законных основаниях можно только одним способом – через процедуру банкротства физических лиц.

Заключение

Ознакомившись с правовой информацией по вопросу списания кредитной задолженности, гражданин может выбрать подходящий для себя вариант: продолжать скрываться от кредитора или законными методами избавиться от долгов. Игнорирование требований банка погасить кредит приведет к формированию негативной кредитной истории, и невозможности получить займ в будущем.

Используя законные меры для списания долга, придется втянуться в судебные разбирательства и обеспечить документальные подтверждения неплатежеспособности. По истечении срока давности банк не вправе требовать погашения долга.

Из-за чего возникают задолженности

Сумма задолженности складывается из двух параметров:

Сумма основного долга + % по кредиту и пени.

В течение первого года оплаты кредита заемщик будет платить преимущественно проценты. К середине срока погашения сумма основного долга в ежемесячном платеже сравняется с %-ой ставкой. Это распространенная банковская практика, которая позволяет держать сумму ежемесячных выплат в одном диапазоне. И если заемщик где-то вначале перестал платить по кредиту, то сумма долга не сильно уменьшится.

Читать еще:  2 пенсия по государственному пенсионному обеспечению понятие и виды

Дополнительно все банки прописывают пени по кредиту, которые могут быть в несколько раз выше процентной ставки. Из-за этого получается так, что одно просрочка впоследствии увеличивает сумму долга на существенную сумму.

Ликвидация долгов по кредитам с помощью банкротства физических лиц

В зависимости от обстоятельств банкротство позволяет полностью или частично списать долги по кредитам. Признание неплатежеспособности для обычных граждан доступно с октября 2015 года. До этого процедура была актуальна только для юридических лиц. Для объявления себя банкротом требуется иметь долг в размере от 0,5 миллиона рублей, а также не платить по обязательствам больше трех месяцев.

Процесс банкротства не так прост. После принятия иска арбитражным судом для рассмотрения дела назначается финансовый управляющий. Он изучает все сделки и при подозрении обмана аннулирует проведенную операцию. Кроме того, попытка сокрытия имущества может обернуться административным или уголовным наказанием.

После запуска процедуры ликвидации долгов посредством банкротства возможны следующие последствия:

  • запрет выезда за территорию страны;
  • нельзя занимать руководящие должности в срок до трех лет;
  • ухудшение кредитной истории;
  • обязательство оповещать кредиторов о прохождении процесса неплатежеспособности;
  • риск потери имущества.

В случае банкротства имущество должника (кроме некоторых исключений) продается для погашения задолженности. К примеру, нельзя изъять единственное жилье, а вот с дачей, машиной, драгоценностями и прочней собственностью придется проститься.

Срок давности по просроченным кредитам

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определенный период, по истечению которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более 3 лет, то автоматически с заемщика снимаются обременения. Даже судебная структура не сможет принудить клиента. Точка отсчета срока давности начинается по различным вариантам:

  • со дня последней выплаты по кредиту;
  • с момента завершения договора с заемщиком;
  • с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не закреплен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности. Подобные действия приводят не только к образованию серьезных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.

Зачем банку кредитная история?

Кредитование в стране набирает обороты. В банки обращаются за кредитными и овердрафтными картами, потребкредитами, автокредитами и ипотекой, а в МФО — за микрозаймами. В таких условиях финучреждениям необходимо понимать, кто их заявитель: есть ли на нем кредиты, насколько дисциплинирован в погашении долга, какова его текущая кредитная нагрузка и есть ли задолженности. Эти сведения банки и формируют в кредитную историю.

Если досье положительное, заявку одобрят быстро и могут предложить более мягкие условия по ссуде. Тем же, кто допускал просрочки, слишком часто обращался за кредитами или имеет незакрытые долги на внушительную сумму, почти наверняка откажут. Это объясняется рисками банка: ни одна организация не хочет терять свои деньги, одалживая их ненадежному плательщику.

Задолженность по просроченному кредиту

Если кредит не выплачивался длительное время, то разумнее обратиться в сам банк. Для этого нужно подготовить все свои документы, в том числе и оправдательные. К ним можно отнести:

  • копию трудовой книжки, если причина неоплаты по кредиту была потеря работы;
  • медицинскую справку, если просрочка произошла вследствие болезни;
  • прочие документы, подтверждающие временную неплатежеспособность.

Обычно банки идут навстречу должнику и готовы перезаключить с ним договор займа, рассчитав долг по новому графику платежей, либо предложат реструктуризацию. В любом случае следует позаботиться и узнать сумму долга по кредиту и не дожидаться когда кредитор обратиться в суд, потому что долговые обязательства никто с заемщика не снимет.

Несмотря на то, что способов, как узнать задолженность по кредиту достаточно много, самую достоверную и конкретную предоставит только кредитор. Обязательно нужно контролировать свои кредитные счета, например, ежемесячно требовать отчет в офисе банка, чтобы при возникновении спорной ситуации заемщик мог отстоять свои права.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector