Как увеличить ставку арендной платы на ставку реыинансирования

Формирование арендной ставки

Арендная ставка – это общая сумма платежа за аренду определенного объекта без учета налогов. Если говорить более подробно, то это стоимость, которую человек будет платить собственнику, например, за один кв. м. площади в течении месяца.

Сама аренда подразумевает собой передачу имущества на пользование за сумму денег. Стоимость за аренду и срок использования прописывают в договоре.

Как правило, арендатор выплачивает деньги собственнику каждый месяц.

Есть возможность изменения суммы в зависимости от договоренности. Однако при аренде объекта арендодатель может придерживаться общепринятых сумм за квадратный метр площади.

Следовательно, если вам говорят, что арендная плата повысилась, значит стоимость оплаты за один кв. м. площади будет больше.

Ставка арендной платы

Практика показывает, что интересы обеих сторон прямо противоположны:

1. Арендодателю выгодно повышать плату регулярно, исходя из ситуации, сложившейся в экономике.
2. Для арендатора предпочтительней закрепить суммы платежей на длительный срок, либо иметь четкое представление о рамках, в которых возможно повышение расходов на аренду помещения в будущем.

Следовательно, возможны следующие варианты:

1. Неизменность ставки арендной платы и ее корректировка исключительно по дополнительному соглашению обеих сторон;
2. Изменение арендной платы арендодателем в одностороннем порядке путем уведомления арендатора.

Первый вариант не выгоден для арендодателя, но и несет для арендатора риск того, что арендуемые площади могут быть переданы другому арендатору по истечению срока аренды.

Второй вариант более гибкий и может учесть интересы обеих сторон договора. Поэтому рассмотрим именно его.

Подводные камни рефинансирования

1. Нельзя рефинансировать кредит, если есть просрочки

Если есть просрочки с текущим кредитом, то рефинансирование организовать практически невозможно. Даже если задолженности несущественные в плане сроков. Дело в том, что рефинансирование – это возможность привлечь заёмщиков, которые вовремя вносят платежи по кредиту. Само обращение к данной услуге уже свидетельствует о финансовой грамотности клиента, желающего оптимизировать свои расходы.

Такое отношение банков к просроченным платежам оправдано тем, что конкуренция на рынке очень высока, а потому привлечение клиентов обходится недёшево, особенно с учётом высокого процента отказов в выдаче. Кроме того, банки в первую очередь заинтересованы в порядочных и добросовестных клиентах, которые относятся к свои кредитным обязательствам со всей ответственностью.

2. Могут возникнуть дополнительные расходы

Если ставка по имеющемуся кредиту, которую заёмщик хочет рефинансировать, отличается от новой ставки менее чем на 3 процентных пункта, то экономии не выйдет. Просто потому что уйдёт много средств на необходимые дополнительные выплаты. Дело в том, что рефинансирование – это платная процедура, предполагающая различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.

Нужно в обязательном порядке оценивать дополнительные расходы, например, сумму страховки. Да, технически она не является обязательной, но если клиент банка отказывается от страховки, ставка имеет тенденцию к значительному увеличению. К примеру, если заёмщик рефинансирует ипотеку, то ему придётся оплатить новый отчёт об оценке. Поэтому нужно учитывать все затраты при расчёте выгоды от рефинансирования.

3. За досрочное погашение взимается комиссия

Это тоже нужно иметь в виду при обращении к услуге рефинансирования. Банки часто исключают возможность досрочного погашения рефинансированной задолженности без комиссии в кредитных договорах. В итоге общая сумма, которую заёмщик передаёт банку, увеличивается.

4. Требования к заёмщику довольно серьёзные

Стандартные требования – наличие официального трудоустройства, стаж работы на последней работе не менее 3-6 месяцев, достаточный подтверждённый доход для оплаты. Но тут есть один очень важный момент. Например, заёмщик взял потребительский кредит на 5 лет, а через 2 года решил его рефинансировать. Однако за это время он оставил свою предыдущую работу и устроился на новую с частично неофициальной заработной платой, либо зарегистрировался как самозанятый человек, либо стал самозанятым. Во всех этих случаях шансы на рефинансирование одобрения близки к нулю.

Самое важное условие, от которого будет зависеть согласие банка на рефинансирование – это добросовестность заёмщика. Если у него плохая кредитная история или же он допустил просрочку и штрафы, то перекредитование банк не оформит. Также во внимание принимается персональный кредитный рейтинг, который рассчитывается на основе кредитной истории. Чем выше рейтинг, тем выше шансы на рефинансирование.

Помочь с расчётами может НБКИ – Национальное бюро кредитных историй. Специальный математический алгоритм вычислит кредитный рейтинг, он будет иметь значение от 300 до 850 баллов, где 300 – минимальное значение, а 850 – максимальное. Всё, что нужно заёмщику – зайти в личный кабинет на сайте НБКИ. Перед этим будет необходимо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг для защиты персональных данных от утечек. Запрашивать свой кредитный рейтинг можно бесплатно и без ограничений.

Проверить кредитную историю также можно в режиме онлайн в специальном разделе для физических лиц. Он поможет контролировать информацию, которую передают банки, оценить свою финансовую репутацию и узнать причину отказа в кредите.

Сценарий 3. Снижение ставки из-за изменения характеристик помещения

При выборе определенного помещения для аренды зачастую учитываются характеристики, которые не связаны непосредственно с помещением: трафик на улице/в ТЦ, платежеспособность местной аудитории, количество туристов и т.д.

Арендатор может потребовать уменьшить арендную плату, если условия пользования, указанные в договоре аренды, или состояние имущества существенно ухудшились из-за обстоятельств, за которые арендатор не отвечает (п. 4 ст. 585 ГК).

Если можно количественно подсчитать определенные характеристики (например, уменьшение трафика), возможно скорректировать арендную плату пропорционально их изменению. Например, если количество посетителей торгового центра снизилось на треть, то арендатор платит на 30% меньше.

Установить такие правила можно и по другим критериям, главное, чтобы их было возможно оценить конкретными количественными показателями.

Где взять информацию для анализа рынка

Чтобы получить информацию об арендных ставках на некоммерческую недвижимость по городу или району, можно воспользоваться двумя способами сбора информации: оффлайн и онлайн.

Оффлайн формат предполагает поиск объявлений в конкретных бизнес-центрах об аренде помещений, обзвон по телефону арендодателей с целью узнать стоимость за квадратные метры. Эффективнее посещать администрации торговых, бизнес-центров для разведки наличия свободных помещений или площадей, их стоимости. Нельзя упускать возможность расширения площадей бизнеса в пределах уже имеющегося объекта. Если вы арендуете помещения у одного владельца, вполне возможно при необходимости, что он может предоставить вам дополнительные квадратные метры. Для примера, в европейских странах агентства недвижимости, несмотря на век высоких технологий, вывешивают на улицы объявления со списками объектов. Можно сразу ознакомиться с актуальными ценами на недвижимость на рынке.

Онлайн форма исследования стоимости аренды объектов коммерческой недвижимости предполагает серфинг по объявлениям в Яндекс-недвижимости, Авито. Агрегаторы собирают практически всю информацию с рынка. Кроме них, предлагают объявления региональные специализированные справочники. Например, в Санкт-Петербурге работал активный игрок «Бюллетень недвижимости». В каждом городе и крупном райцентре пока еще функционируют онлайн либо оффлайн игроки, которые выпускают газету, справочники или онлайн информацию. Именно из них можно узнать о ценах за аренду недвижимости. Правда, бывает, что реальный объект отличается от объекта в объявлении по месту нахождения, площади, уровню отделки.

Допустим, нас интересует арендная ставка на торговое помещение в центральной части города. Чтобы узнать цены, заходим на все агрегаторы и скачиваем информацию об имеющихся предложениях. Дальше исследуем данные фонда имущества региона, т.к. он отражает операции с недвижимостью такого собственника, как государство. При анализе цен на сдаваемые объекты необходимо учитывать, включены ли в эту стоимость коммуналка, НДС. Как правило, если речь идет об офисах, то расходы на коммунальные платежи включены в арендную стоимость, если о производственно-складских помещениях, то коммуналка идет отдельной строкой. Это связано с тем, что существуют различные виды производства. Например, если арендатор поставил майнинговую ферму, то энергопотребление у нее очень высокое. И если коммуналку включить в стоимость аренды, собственник помещения может оказаться в убытке. Чтобы привести все ставки к единому знаменателю, необходимо использовать ценообразующие параметры.

3 типовые ситуации

Ситуация 1. Приостановка деятельности связана с запретами, введенными региональными властями.

Если компания не может вести деятельность ни в какой форме, даже в дистанционной, необходимо уведомить своих контрагентов о наступлении форс-мажора согласно ст. ст. 451, 416-417 ГК РФ.

В случае закрытия заведения для посетителей на основании Указа Мэра Москвы № 12-УМ от 05.03.2020 и/или Распоряжения Роспотребнадзора от 20.03.2020 г. и др. нормативных актов, выпущенных в связи с пандемией, поставщик, в силу форс-мажора, освобождается только от неустойки в связи с неисполнением обязательства перед своими клиентами (не поставщиками).

При этом невозможность выполнять обязательства по оплате аренды, как разъясняет Торговая палата , напрямую не связана с закрытием, т.к. возможны иные источники формирования денежных средств (кредит, займ от учредителя).

Более того, исходя из действующей судебной практики, отсутствие у должника необходимых денежных средств, не является форс-мажорным обстоятельством (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Остается уповать на Гражданский Кодекс, поскольку есть вероятность того, что в скором времени начнут выдаваться свидетельства о наступлении обстоятельств непреодолимой силы и суд будет вставать на сторону арендаторов.

Ситуация 2. Арендованная площадь не используется, поскольку находится в бизнес-центре или торговом комплексе, закрытых для посещения.

В этом случае налицо существенное изменение обстоятельств, которые не были известны на момент заключения Договора (по сути сам арендодатель ограничивает пользование площадями), поэтому арендатор может обратиться к арендодателю с заявлением о применении ст. 451 ГК РФ.

Статья позволяет изменить арендные отношения или расторгнуть договор аренды (в том числе в судебном порядке, если стороны не смогут договориться о распределении расходов).

Ситуация 3. Арендатор физически пользоваться помещением может (доступ к нему есть), но оплачивать аренду в прежних объемах возможности нет.

В этом случае остается только вести переговоры с арендодателем. Совсем избежать арендных платежей не получится, поскольку арендодатель сам несёт расходы на содержание помещения, но снизить ежемесячные платежи или договориться об отсрочке вполне реально. И мы уже имеем такие кейсы по нашим клиентам.

Условия изменения размера арендной платы

«Арендная плата подлежит изменению по соглашению сторон каждые 500 дней».

«Арендная плата может быть изменена арендатором в одностороннем порядке в случае снижения учетной ставки (ставки рефинансирования) Банка России более чем на 2% в течение года, предшествующего изменению условий договора»

——————————— Если в договоре отсутствуют условия для изменения размера арендной платы Размер арендной платы может быть изменен по соглашению сторон (ст. 422, п. 2 ст. 424, ст. 450 ГК РФ).

Сторона, наделенная правом изменять договор в одностороннем порядке или требовать его изменения в суде, может предъявить такое требование в любой момент (при условии соблюдения установленной п.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это погашение имеющегося кредита или ипотеки за счет средств, полученных от нового займа.

Это особенно актуально, когда новый долг можно получить под меньший процент. Таким образом, для заемщика снижается ежемесячный платеж и общая переплата. Чем больше разница между процентными ставками, тем выгоднее осуществлять перекредитование.

Почему банки предлагают перекредитование по меньшим ставкам?

• Каждый банк предлагает различные программы кредитования с разными условиями и разными критериями надежности заемщиков. Поэтому процентная ставка для одного и того же заемщика в разных банках может отличаться на несколько процентных пунктов.
• Меняющаяся экономическая ситуация ведет за собой изменения ключевой ставки Центральным Банком. Вслед за снижением ключевой ставки кредиты становятся дешевле, и рефинансирование становится актуальным.

Поэтому, если у вас есть долгосрочный кредит или ипотека, следите за новостями по ключевой ставке и периодически изучайте предложения банков.

Расчёт экономии от рефинансирования кредита

Всё чаще в банковском секторе стали появляться предложения о рефинансировании кредитов. Какую выгоду от перекредитования получает заёмщик и почему эта процедура выгодна банку? Имеет ли смысл пользоваться данной услугой?

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) – это когда банк даёт кредит на погашение существующего одного или нескольких кредитов.

Задайте себе вопрос, с какой целью Вы хотите рефинансировать свой кредит?

Ситуация 1.

Вы взяли в банке А ипотечный кредит в 1,5 млн. руб. три года назад на 15 лет под 16 % годовых. Кредит Вы погашаете равными (аннуитетными) платежами.

На сегодняшний день условия на рынке кредитов изменились: процентные ставки стали ниже. В банке В предлагается рефинансирование ипотеки по ставке – 12,5%.

Стоит ли воспользоваться данной услугой?

С момента получения ипотечного кредита прошло три года – это 36 месяцев. Каждый месяц Вы платили 22 030,51 рублей:

Y – сумма ежемесячного платежа,

D – сумма кредита (основной долг),

i – процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,16 = 16% / 100%),

m – число начислений процентов в течение года,

n – срок погашения в годах.

Расчёт оставшейся суммы основного долга в k -й расчётный период производится по формуле:

В 37-й расчётный период (на начало четвёртого года) оставшаяся сумма основного долга будет равна:

Если в Вашем договоре с банком А нет запретов на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитный договор с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на сумму 1 406 958 рублей. Теперь у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 12,5%, по которому ежемесячный платёж составит:

За 12 лет в банк В Вы заплатите:

18 907,51 × 12 × 12 = 2 722 681 рубль

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537рублей за то же время в банке А.

3 172 537 – 2 722 681 = 449 856,4 рублей.

Почти 450 тыс. рублей – это уже новый автомобиль.

Но чтобы принять окончательное решение воспользоваться рефинансированием или нет, необходимо учесть затраты связанные с оформлением нового кредита:

— комиссию за рассмотрение заявки;

— справки из банка А о сумме задолженности в этом банке;

— плату за открытие и ведение ссудного счёта;

— плату за повторную оценку;

— плату за страховку;

— регистрация договора ипотеки;

— другие комиссии и выплаты.

К этим затратам необходимо прибавить сумму штрафа за досрочное погашение, если это предусмотрено в договоре с банком А.

Если вышеперечисленные затраты превышают экономию от рефинансирования, то клиенту лучше ничего не менять и остаться при старом кредите.

Ситуация 2.

Исходные данные те же.

Вам стало тяжело платить по ипотеке, в связи с пополнением в семье. Вы хотите уменьшить платежи и увеличить срок кредита. В этом случае на помощь опять приходит услуга рефинансирования жилищного кредита.

Возможно, эта услуга есть и в Вашем банке. Имеет смысл начать с него. Тогда Вам не придётся собирать заново весь пакет документов и доказывать свою платёжеспособность. Только предъявить свежий документ, подтверждающий доходы. Не надо будет оплачивать комиссии при оформлении кредита, и заключать новый договор страхования. Достаточно оформить дополнительное соглашение к договору страхования.

Как правило, банк проводит процедуру рефинансирования, но ставку не понижает, а увеличивает срок кредитования, что позволяет уменьшить величину платежей.

Если новый кредит Вы оформите на 30 лет, ежемесячные платежи составят:

Величина кредитной нагрузки уменьшилась. Но чем придётся заплатить за это решение?

За 30 лет Вы заплатите банку

30 × 12 × 18 920,17 = 6 811 260 рублей.

6 811 260 – 1 406 958 = 5 404 302 рубля.

Плюс ещё затраты, связанные с перекредитованием.

Если ничего не менять, за оставшиеся 12 лет Вы заплатите банку:

22031,51 × 12 × 12 = 3 172 537 рублей.

При этом переплатите:

3 172 537 – 1 406 958 = 1 765 579 рублей.

Решать Вам стоит ли перекредитовываться, или лучше поработать над увеличением доходов, сменить работу или создать дополнительный источник дохода или попросту «поджать пояса» и урезать расходы.

Ситуация 3.

Исходные данные те же, но Ваше финансовое положение улучшилось, и Вы можете рассчитывать на улучшение жилищных условий, приобрести квартиру большей площади.

Можно также прибегнуть к процедуре перекредитования в своём банке.

Банк согласится перекредитовать клиента, если его доходы стали со временем выше. Или цены на объект, который находится под залогом, по оценке на сегодня уже вырос в цене.

К имеющемуся долгу клиент получает дополнительную сумму кредита на покупку другой недвижимости.

Но не всегда в своём банке есть программа рефинансирования, тогда можно обратиться в сторонний банк, который предлагает более выгодные условия. Например, новый банк Вам одобрил кредит уже в размере 2 млн. руб. Часть средств направляется на досрочное погашение кредита в первом банке, как было уже подсчитано 1 406 958 рублей, а другая часть плюс вырученные деньги за продажу первого объекта идёт на покупку новой квартиры.

Период снятия обременения с недвижимости, её продажа, покупка нового объекта и оформления закладной в пользу нового кредитора составляет примерно два месяца. Так как в это время кредит ничем не обеспечен, новый банк-кредитор несёт повышенные риски. Поэтому он может потребовать либо дополнительный залог, имеющейся у Вас собственности, либо участие поручителей, либо на эту пару месяцев повысит процентную ставку.

В каком случае банк, скорее всего, откажет в рефинансировании?

Так как процедура рефинансирования ипотеки ничем почти не отличается от оформления ипотечного кредита, то новый банк будет также проверять Вашу кредитную историю. И если обнаружится, что Вы имеете текущую или систематическую просрочку, скорее всего банк Вам откажет.

Ещё одной из причин отказа может послужить снижение дохода. Банк может отнести Вас к категории не платёжеспособных клиентов.

Если Вы сменили несколько рабочих мест.

Ну и, наконец, после проведения повторной оценки залога может оказаться, что Ваша недвижимость сильно упала в цене в результате аварийности или ветхости жилья. Банк, скорее всего, откажет в этом случае в перекредитовании.

Ситуация 4.

Вы сидите на кредитной игле и понабрали уже столько кредитов, что еле сводите концы с концами.

Рефинансирование потребительского кредита поможет объединить несколько разных кредитов в один и возможно даже уменьшить ставку и расходы по их обслуживанию.

Например, сегодня Вы оплачиваете следующие кредиты:

Тогда в результате перекредитования всех пяти кредитов в одном банке по ставке 21,5% годовых сроком на 5 лет с платежом

Вы уменьшите кредитную нагрузку на

48 000 – 31 026 = 16 974 рубля.

И опять же не стоит забывать о сопутствующих комиссиях и других платежах. Читайте внимательно перед принятием решения условия договора. И спросите о всех дополнительных затратах у работника банка.

Когда в кредитную организацию, обращается клиент с вопросом о погашении долга досрочно и говорит, что хочет взять на это кредит в другом банке под более низкий процент банк кредитор может выдвинуть встречное предложение. Банк, не желая терять кредитора, может пойти на снижение процентной ставки по займу до размера ставки банка-конкурента. Но за это изменение, первичный кредитор обычно взимает комиссии, которые изначально прописаны в договоре. Это может быть, например, 1% от остатка задолженности.

Итак, безусловно, перекредитование очень эффективная в ряде случаев операция. Но чтобы не попасть в ещё большую кабалу и не потерять деньги и время, потратьте пару тройку вечеров, произведите не сложные расчёты, взвесьте все «за» и « против», соизмерьте выгоду и издержки, и примите правильное решение.

В банкоматах Альфа-Банка и банкоматах партнеров

В любом отделении Альфа-Банка

Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июля 2020 года.

Условия по кредиту на рефинансирование для клиентов, получающих заработную плату на карту Альфа-Банка в рамках зарплатного проекта – до 3 000 000 рублей на срок до 7 лет по ставке от 5,5% до 13,99%. Для остальных категорий клиентов – до 1 500 000 рублей на срок до 5 лет по ставке от 7,5% до 13,99%. Рефинансированию не подлежат кредитные карты, овердрафты и карты «Мои покупки», выданные АО «Альфа-Банк», а также кредитные продукты, выданные в иностранной валюте. Банк оставляет за собой исключительное право на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк» Генеральная лицензия Банка России № 1326 от 16 января 2015 г. ул. Каланчевская, 27, Москва, 107078.

Рано или поздно многие заемщики начинают задумываться о снижении кредитной нагрузки, и тогда перед ними встает вопрос: какой банк предлагает самое выгодное рефинансирование потребительского кредита?

Если решение о рефинансировании кредита уже принято, остается сделать выбор, где выгоднее условия. Но сравнивая предложения различных банков, важно помнить не только о финансовых преимуществах, но и о надежности кредитной организации. Обращайте внимание только на проверенные временем банки: как правило, они выполняют обязательства перед клиентами в полном объеме и не начисляют скрытых процентов или комиссий.

Альфа-Банк ежегодно входит в рейтинг самых надежных банков России, а также в ТОП-10 системно значимых кредитных организаций по данным Центробанка – и при этом предлагает выгодное рефинансирование кредитов для физических лиц.

5 серьезных причин выгодно рефинансировать свой кредит в Альфа-Банке

Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка от 5,5% не зависит от наличия страхового полиса и позволяет снизить кредитную нагрузку.

Удобные возможности. Рефинансирование в Альфа-Банке поможет погасить до 5 кредитов других банков (в том числе ипотеку, кредитные карты и др.).

Гибкие сроки. Оформление нового кредита на срок до 7 лет позволит уменьшить размер платежей за счет изменения периода кредитования.

Серьезные суммы. Размер кредита для рефинансирования – до 3 000 000 рублей. Перекредитование или реструктуризация кредитов в Альфа-Банке дают возможность закрыть действующие кредиты, а также дополнительно получить свободные средства наличными.

Простое оформление. Минимум документов. Для тех, кто получает зарплату на карту Альфа-Банка, предусмотрена упрощенная процедура: оформление только по паспорту, без справки 2НДФЛ о доходах, залога имущества и поручителей.

Дополнительные функции

Любой макроэкономический показатель влияет на множество процессов. Когда мы говорим про ставку рефинансирования, это высказывание тем более верно. Дело в том, что Гражданский кодекс РФ и ряд других нормативных актов нашел для рассматриваемого значения несколько дополнительных способов использования.

• Налоговый кодекс предусматривает применение этого показателя при расчете размера штрафа и пени в случае несоблюдения установленного порядка уплаты налога или сбора.
• Ставка рефинансирования также применяется, когда речь идет об использовании заемных средств по договору, в котором не указаны проценты вознаграждения.
• Несвоевременная выплата зарплаты сотрудникам компании влечет за собой ответственность. Размеры компенсации пострадавшим вычисляются при помощи рассматриваемого показателя.
• Если государство хочет оказать помощь предпринимателям, то принимается специальная программа. Величина поощрения вычисляется исходя из Ставки рефинансирования.

Подводя итоги мы можем сделать вывод о многогранности использования описанного макроэкономического инструмента. При этом следует отметить закономерность. Снижение ключевой ставки стимулирует экономику, повышение, напротив, тормозит.